Comienza con el pago inicial

Empecemos por lo básico. Un pago inicial es el dinero en efectivo que aporta a la mesa de cierre cuando compra una casa. Puede pedir dinero prestado al banco en forma de préstamo hipotecario, pero una parte del coste total debe proceder directamente de usted.

Esta es la razón: El pago inicial actúa como una especie de seguro para el prestamista. Cuando entregas dinero de tu propia cuenta, estás invirtiendo oficialmente. Es más probable que cumpla con los pagos de la hipoteca mes tras mes y año tras año. A los bancos les gusta trabajar con gente como tú.

Al ahorrar para el pago inicial, no sólo demuestras tu valía ante el prestamista, sino que también te tranquilizas. Un pago inicial considerable reduce la cuota mensual de la casa, lo que le permite elegir un plazo de hipoteca más corto para poder despedirse de esta deuda más pronto que tarde.

¿Cuánto debo ahorrar para el pago inicial?

No es ningún secreto que no nos gustan las deudas. Esto se debe a que los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y las deudas de tarjetas de crédito pueden inmovilizar nuestros ingresos, dejándonos con menos dinero para las cosas que realmente queremos hacer.

Entonces, ¿cuánto hay que ahorrar? Esa es la pregunta del millón. Pero no te preocupes. No necesitará nada parecido a un millón de dólares para ponerse en el camino correcto para comprar una casa. Sin embargo, debe seguir el siguiente proceso para llegar a su número mágico.

Determine cuánto puede pagar cada mes

La regla general es no gastar más del 25% de su sueldo mensual en el pago de la hipoteca. Si invierte una parte excesiva de su presupuesto en el pago mensual, no estará preparado para afrontar emergencias o aprovechar oportunidades. Creemos que el 25% (o menos) es el punto óptimo.

Para los Clarks, el 25% de su sueldo mensual equivale a 1.050 dólares al mes. Tenga en cuenta que esta cifra debe incluir los impuestos y el seguro, el depósito en garantía y las cuotas de la asociación de propietarios.

Haz las cuentas: Anote la cantidad de dinero que usted (y su cónyuge, en su caso) lleva a casa cada mes. Multiplica esta cifra por 0,25 para hallar el importe mensual de tu hipoteca.

Utiliza el pago mensual de la hipoteca para obtener el importe total de la misma

Juguemos con nuestra calculadora de hipotecas para ver a qué rango de precios deben atenerse.

En cuanto al tipo de hipoteca que seleccionen, recomendamos un tipo fijo a 15 años, que garantiza un ahorro de decenas de miles de dólares en comparación con la opción tradicional a 30 años.

Sabemos que los Clarks disponen de 1.050 dólares para el pago mensual de su hipoteca. Utilizando la calculadora de hipotecas y su tipo de interés fijo del 3,66%, descubrimos que pueden comprar una casa de 145.000 $ con un pago inicial del 20%, una casa de 130.000 $ con un pago inicial del 15% o una casa de 125.000 $ con un pago inicial del 10%.

Haz las cuentas: Dedica algo de tiempo a nuestra calculadora de hipotecas. Introduce diferentes cifras en la sección de valor de la vivienda y pago inicial con el objetivo de alcanzar el pago mensual total que prefieras. Toma nota de tus opciones y habla de ellas con tu cónyuge, un amigo de confianza o un familiar.

Utiliza el pago mensual de la hipoteca para obtener el importe total de la misma

Apunta entre el 10% y el 20% para el pago inicial

Si aún no lo has hecho, elige el porcentaje que mejor se adapte a tu familia. Lo ideal es que elijas dar un 20% de entrada, lo que puede reducir el tipo de interés, abrirte a una hipoteca de 15 años y ayudarte a evitar el seguro hipotecario privado (PMI).

Supongamos que una familia, los Clark deciden dar un 20% de entrada a una casa de 145.000 dólares. Eso significa que tendrán que reservar 29.000 dólares para el pago inicial.

Haz las cuentas: Multiplica el importe total de la hipoteca por el porcentaje que piensas destinar a la compra de una vivienda. Ahora ya tienes tu objetivo de ahorro. Márcalo con un círculo, colócalo en la nevera y prepárate para empezar a ahorrar.

¿Qué otros gastos debo tener en cuenta al ahorrar para el pago inicial?

¿Recuerdas que reconocimos que los prestamistas no son precisamente nuestros mejores amigos?

Alerta de spoiler: Los bancos no sólo esperan un pago inicial. También le exigen que pague otros gastos que pueden parecer ocultos si no los conoce de antemano. Vamos a hablar de ellas, ¿de acuerdo?

Seguro hipotecario privado (PMI)

Abreviatura de Seguro Hipotecario Privado, el PMI es una cuota que se añade al pago mensual de la hipoteca si se paga menos del 20% de entrada por la vivienda. Puede contar con que el PMI aumentará su pago mensual en unos 50 dólares por cada 100.000 dólares que gaste en una casa.

Tasas de tasación e inspección

Para que el prestamista apruebe su hipoteca, tendrá que tasar e inspeccionar su futura casa. Cada uno de ellos puede costar algo más de 300 dólares de media.

Tasas de tasacion e inspeccion

Costes de cierre

La firma en la línea de puntos conlleva mucho trabajo. Y, a menos que el vendedor acepte hacerse cargo de la cuenta, tendrás que pagar unos gastos que oscilan entre el 2% y el 5% del valor total de la hipoteca.

Nuestra familia imaginaria, los Clark, ya tiene previsto ahorrar 29.000 dólares para un pago inicial del 15%. Y ahora que están al tanto de las comisiones “ocultas” de la compra de una casa, tendrán que reservar un poco más para cubrirlas. Es hora de hacer más cálculos.

Los Clark compran una casa de 145.000 $ con 21.750 $ de entrada.

  • El importe de la hipoteca asciende a 116.000 $.
  • El coste para cubrir el primer mes del PMI al cierre es de 65 dólares.
  • La tasación y la inspección equivalen a 600 dólares.
  • Los gastos de cierre podrían ascender a 5.800 dólares.
  • Además del pago inicial de 21.750 dólares, los Clark deberían reservar otros 6.465 dólares.

Y, si los Clark tienen suerte y el vendedor accede a cubrir los costes de cierre, eso les deja una buena cantidad de dinero para darle un buen uso.

¿Cuándo debo comprar una casa?

A la hora de comprar una casa, no se trata sólo de cuánto se gasta, sino también del momento oportuno. ¿Cómo sabrá que está preparado?

Seguimos los Pasos del Bebé para lograr una verdadera paz financiera. Con este método, primero apartamos 1.000 dólares como fondo de emergencia para principiantes. A continuación, pagamos todas las deudas no hipotecarias con fuerza, y luego aumentamos nuestro fondo de emergencia hasta que alcanza entre tres y seis meses de gastos.

Una vez que hayas dado estos tres primeros pasos, estarás listo para comprar una casa. He aquí el motivo:

No tendrá que retrasar su calendario de pago de deudas para ahorrar para el pago inicial, lo que le permitirá liberarse de las deudas mucho antes.

Estará preparado para las inevitables emergencias que conlleva ser propietario de una vivienda.

Tendrá espacio en su presupuesto para avanzar en los restantes Pasos del Bebé:

Confíe en nosotros, si consigue el momento adecuado, sólo tendrá que preocuparse de qué hacer con ese azulejo rosa en su nuevo baño.

Cómo ahorrar para el pago inicial

Empieza con una cifra menor. ¿Te abruma ese gran objetivo de pago inicial que se avecina? Divídelo. Decida cuándo le gustaría comprar. ¿Cuántos meses faltan para su objetivo? Simplemente divide el pago inicial que necesitas por el número de meses que tienes para ahorrar.

Nuestra familia imaginaria Clark quiere ahorrar 34.465 dólares para cubrir el pago inicial y todos los gastos de cierre de la compra de una nueva casa. Les gustaría comprar una casa en dos años, por lo que necesitarán ahorrar 1.478 dólares cada mes para alcanzar su objetivo.

Como los Clark están siguiendo los Pasos del Bebé, no tienen deudas, ya han ahorrado seis meses de gastos y tienen cierta flexibilidad en su presupuesto para ahorrar mucho dinero cada mes.

Formas creativas de ahorrar para el pago inicial

Si haces cuentas y descubres que tu cantidad de ahorro mensual es demasiado alta, no pasa nada. Date un poco más de tiempo para ahorrar y busca formas creativas de ahorrar. Aquí tienes algunas sugerencias:

Formas creativas de ahorrar para el pago inicial

Crea un fondo para el pago inicial

Lo primero es lo primero: Una vez que decidas lo que debes ahorrar cada mes, crea un fondo en tu presupuesto para hacer un seguimiento de tus ahorros y alcanzar tu objetivo.

Destine el dinero extra a su fondo para el pago inicial

Busca formas de recortar tu presupuesto para poder destinar más dinero al pago inicial. He aquí algunas ideas:

  • Cortar el cable.
  • Prepare su almuerzo.
  • Prepara el café en casa.
  • Cancela la suscripción al gimnasio.
  • Trabajar horas extras.
  • Empezar un negocio paralelo.
  • Conseguir un segundo trabajo.

Guarde sus ahorros para el pago inicial de forma inteligente

Llegará un momento, probablemente a mitad de camino de la compra de una vivienda, en el que usted (o su cónyuge) tendrá la tentación de hacer un viaje espontáneo a Europa con sus ahorros. Créanos, eso ocurre.

Para protegerse de sí mismo, no guarde el dinero del anticipo en su cuenta bancaria habitual. Pruebe a abrir una cuenta de ahorro independiente o una cuenta del mercado monetario.

No siempre se necesitan dos años de empleo para comprar una casa

Un buen historial de empleo demuestra que tiene unos ingresos estables y la capacidad de hacer pagos regulares del préstamo.

Pero no todo el mundo tiene un largo historial de empleo. Tal vez sea la primera vez que compra una casa y acaba de empezar su carrera. Tal vez haya sido despedido y haya vuelto a trabajar recientemente.

Hay muchas situaciones en las que un historial laboral de dos años no es realista.

Afortunadamente, los prestamistas lo entienden. Y tienen normas para ayudar a los solicitantes que acaban de empezar en un nuevo trabajo.

No siempre se necesitan dos años de empleo para comprar una casa

El curso “AHORRO DE DINERO” usted encontrará fundamentos prácticos para que puedan desenvolverse en el ámbito comercial, dirigido a público en general, el AHORRO DE DINERO le permitirá trabajar como una herramienta que está al alcance de todos nosotros, el cual será de gran ayuda dentro de los negocios para que puedan mejorar sus emprendimientos empresariales.

¿Cuánto tiempo hay que estar empleado para comprar una casa?

Como regla general, los prestamistas exigen dos años de empleo para poder optar a un préstamo hipotecario

Su historial laboral es sólo uno de los varios criterios que los suscriptores comprobarán cuando compre una casa o la refinancie. Su puntuación crediticia, la relación entre la deuda y los ingresos y el tamaño del pago inicial también son muy importantes.

Un historial laboral más corto o errático puede convertirse en un obstáculo para ser propietario de una vivienda. Pero es un obstáculo que debería poder salvar, especialmente si su solicitud está en buena forma por lo demás.

Cómo conseguir un préstamo hipotecario sin dos años de empleo

Cuando solicitas una hipoteca, el prestamista quiere saber que puedes y vas a devolver tu nuevo préstamo hipotecario.

Por eso las empresas hipotecarias comprueban su crédito y sus ingresos: Tu calificación crediticia representa tu voluntad de reembolso. Sus ingresos demuestran su capacidad de reembolso.

Los prestamistas entienden que alguien que ha trabajado durante menos de dos años puede estar perfectamente dispuesto y ser capaz de pagar una hipoteca.

Por eso hay soluciones a la regla de los dos años de empleo para los solicitantes cualificados:

Puedes conseguir una hipoteca, aunque estés empezando tu carrera: No siempre se necesitan años y años de experiencia laboral para que te aprueben un préstamo hipotecario. A veces, un prestamista le aprobará sólo con una oferta de trabajo, especialmente en el caso de puestos de trabajo con altos ingresos, como médicos y abogados.

Si estás entre dos trabajos, es posible que te aprueben una hipoteca: Los prestamistas pueden aprobar préstamos hipotecarios basados en una carta de oferta para personas que están entre dos trabajos o que empiezan en una nueva empresa cuando se mudan.

No necesitas dos años de empleo convencional para conseguir una hipoteca: Muchos prestamistas tendrán en cuenta información sobre ingresos alternativos para los autónomos, contratistas o trabajadores por cuenta ajena

Si buscas un préstamo hipotecario sin un largo historial laboral, el truco está en encontrar un prestamista que esté dispuesto a trabajar contigo.

¿Qué prestamistas trabajan con un historial laboral corto?

Es posible que pueda encontrar un prestamista en línea, especialmente si es un prestatario autónomo que busca un préstamo con extracto bancario.

Sin embargo, los prestamistas a menudo prefieren trabajar con los prestatarios de forma individual cuando evalúan y aprueban las solicitudes de préstamos para vivienda sin antecedentes.

Por lo tanto, si quiere convertirse en propietario de una vivienda sin dos años de empleo, es probable que tenga que ponerse en contacto con los prestamistas directamente y preguntar por sus opciones.

¿Se puede conseguir una hipoteca sin trabajo?

Para aprobarte una hipoteca, los prestamistas necesitan saber que tienes suficientes ingresos para hacer frente cómodamente a los pagos mensuales del préstamo.

Esto hace que sea difícil -pero no imposible- comprar una casa sin trabajo. A continuación, te presentamos algunas estrategias que vale la pena considerar si actualmente no tienes trabajo:

Calificar en base a una carta de oferta de un nuevo trabajo

Como mencionamos anteriormente, es posible obtener una hipoteca si actualmente está sin trabajo, pero comienza un nuevo trabajo pronto. Muchos prestamistas le aprobarán basándose en una carta de oferta y en la verificación del empleo por parte de su futuro empleador.

Conseguir la aprobación basándose en el empleo de su pareja o cónyuge

Si está desempleado, pero va a comprar una casa con su pareja o cónyuge, puede obtener una hipoteca basándose únicamente en los ingresos y el crédito de esa persona.

Conseguir la aprobacion basandose en el empleo de su pareja o conyuge

Calificar en base a sus activos

Si tienes un patrimonio importante, puedes optar a lo que se denomina “hipoteca de agotamiento de activos”, que supone que harás los pagos vendiendo o liquidando esos activos a lo largo del tiempo.

Calificar con ingresos de inversión

Los prestamistas pueden concederle una hipoteca basada en los pagos de dividendos e intereses de las inversiones que posee. Pero estos tendrán que ser significativos si son su única fuente de ingresos para calificar. Más información

Cumplir los requisitos con las prestaciones por discapacidad

Con muchos prestamistas puedes utilizar los ingresos de una póliza de seguro de incapacidad a largo plazo o de las prestaciones del Seguro de Incapacidad de la Seguridad Social (SSDI). Debe demostrar que los ingresos continuarán durante al menos tres años más

Calificar con ingresos alternativos

Otras fuentes de ingresos que pueden ayudarte a conseguir una hipoteca son los ingresos de pensiones y de la Seguridad Social, los ingresos de las rentas vitalicias y las pensiones alimenticias.

Calificar con ingresos alternativos

Como siempre, las normas varían según el prestamista

Si estás en paro, tus posibilidades de conseguir una hipoteca dependerán en gran medida de tu situación particular.

¿Su mejor opción? Habla con varios prestamistas para conocer tus opciones y lo que debes hacer para obtener un préstamo hipotecario.

¿Se puede obtener una hipoteca con ingresos por desempleo?

En la mayoría de los casos, los ingresos por desempleo no pueden utilizarse para obtener una hipoteca.

Si te han despedido y acabas de empezar a cobrar el paro, tendrás que esperar a empezar un nuevo trabajo -o al menos tener una carta de oferta en la mano- para comprar una casa.

La única excepción a esta regla es la de los trabajadores estacionales que tienen un historial regular de recibir el desempleo.

Por ejemplo:

  • Eres un trabajador contratado que trabaja seis meses al año y gana 90.000 dólares.
  • Recibe ingresos por desempleo los otros seis meses del año.
  • Has mantenido este mismo horario y nivel de ingresos durante al menos dos años.

Un prestamista podría aprobarte sobre la base de tus ingresos regulares y de los ingresos por desempleo combinados, utilizando el promedio de ingresos anuales de los últimos dos o más años.

Sin embargo, se trata de una situación poco frecuente que se limita a los trabajadores estacionales. En casi todos los demás casos, los ingresos por desempleo no le ayudarán a conseguir una hipoteca.

Cómo determinan los prestamistas su historial laboral

Es habitual que los prestamistas tengan en cuenta tus dos últimos años de empleo. Pero eso no significa que tenga que haber estado exactamente en el mismo trabajo durante los dos últimos años.

Por lo general, los prestamistas aceptarán un historial de dos años de trabajo constante en la misma línea de trabajo, si no en el mismo trabajo exacto.

Ejemplo: si usted era contable en la industria del software y cambia de trabajo para ser contable en el campo de la medicina, un prestamista lo consideraría un movimiento lateral aceptable.

Luego están los historiales no convencionales pero aceptables:

Ejemplo: Supongamos que has pasado los últimos cuatro años completando una licenciatura en contabilidad y has trabajado en un par de empleos contables temporales durante el verano. Al graduarte, conseguiste un puesto de contable a tiempo completo. El hecho de que hayas trabajado a tiempo completo durante sólo un año probablemente no perjudicará tus posibilidades de aprobación de la hipoteca. De hecho, si estás trabajando en el mismo campo que estudiaste, tu formación en sí misma podría contar como un historial laboral de dos años

Sin embargo, un largo historial de empleo no ayudará si has saltado entre muchos trabajos e industrias diferentes:

Ejemplo: Tienes un historial laboral de 10 años. Pero pasaste un año como contable, te cambiaste a camarero durante un par de años, luego a marketing y ahora eres entrenador personal con seis meses en el negocio. Todo este movimiento de carrera levantará una bandera roja para un prestamista que busca un historial fiable de ingresos

En general, el prestamista sólo quiere asegurarse de que los ingresos de tu hogar son estables y se mantendrán durante un periodo de al menos tres años.

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