Si sueña con tener una casa, pero no puede permitirse el pago inicial necesario para obtener un préstamo hipotecario, le alegrará saber que existen programas de asistencia estatales y locales que le ayudarán a hacer realidad la compra de una vivienda. En todo el país hay un gran número de subvenciones y préstamos para ayudar a cubrir los pagos iniciales y los costes de cierre a los compradores de vivienda por primera vez. Obtenga más información sobre ellos mientras da sus primeros pasos en el emocionante viaje hacia la propiedad de una vivienda.
Lo creas o no, las subvenciones para ayudarte a comprar una casa existen de verdad. La ayuda para el pago inicial ayuda a los compradores de vivienda con subvenciones o préstamos a bajo interés, reduciendo la cantidad que necesitan ahorrar para el pago inicial.
Ventajas de la ayuda al pago inicial
Es posible acceder a un préstamo hipotecario sin dinero de entrada o con un pago inicial bajo, del 3% al 3,5%. Pero el uso de un programa de asistencia para aumentar el importe del pago inicial tiene algunas ventajas claras:
- Puedes hacer una oferta más competitiva.
- Tendrás un importe de préstamo menor.
- Tendrás unas cuotas hipotecarias reducidas.
- Podrá comprar una casa antes.
En los mercados inmobiliarios de todo el país, los compradores de viviendas con poco o ningún dinero en efectivo para el pago inicial están luchando por competir con los compradores que pueden hacer pagos iniciales más grandes.
Los préstamos de ayuda al pago inicial o las subvenciones pueden ayudarle a compensar parte de la diferencia si tiene pocos ahorros.
Además de ayudarle a hacer una oferta más atractiva, un pago inicial mayor puede ahorrarle dinero a lo largo de la vida del préstamo. Un mayor pago inicial hace que el saldo inicial de la hipoteca sea menor. Los saldos más bajos significan más capital y pagos mensuales de la hipoteca más bajos.
Por último, y quizás lo más importante, los programas pueden ayudarle a comprar una casa antes.
Por ejemplo, si usted decidiera ahorrar 10.000 dólares de cuota inicial apartando 200 dólares al mes, tendría que esperar más de cuatro años. Para entonces, es probable que los precios de los inmuebles sean más altos que los actuales.
Para comprar antes, podrá poner un pie en la escalera de la propiedad de la vivienda. Empezarás a acumular el valor de la vivienda y dejarás de pagar el alquiler. Y esto puede tener enormes beneficios para su salud financiera general.
¿Qué es la ayuda para el pago inicial?
Las agencias financieras locales y estatales ofrecen la mayor parte de las ayudas al pago inicial disponibles para los compradores de vivienda por primera vez. En combinación con las hipotecas, estos programas tienen como objetivo hacer que la vivienda sea más asequible. Estas son algunas de las opciones disponibles:
Subvenciones
Como comprador de vivienda cualificado, puede recibir fondos para cubrir el pago inicial de su nueva casa. Se trata de un dinero que no tiene que devolver. Las subvenciones también pueden cubrir los costes de cierre si ya tienes el importe total del pago inicial.
Préstamos condonables
También conocidos como programas de ayuda al pago inicial de la segunda hipoteca, son préstamos de bajo interés o sin interés para el pago inicial que pueden ser condonables. Para poder optar a la condonación, hay que cumplir ciertos requisitos. En la mayoría de los casos, los prestatarios deben seguir siendo propietarios y viviendo en la casa después de un periodo de tiempo para evitar la devolución del préstamo.
Préstamos de pago diferido
Suelen ser préstamos de interés cero o bajo que ofrecen un tipo de interés fijo para ayudar a cubrir el pago inicial y los costes de cierre. Por lo general, los pagos no vencen a menos que se venda la casa o se refinancie la hipoteca. Si decide vender y tiene un préstamo de pago diferido con interés cero, sólo tendrá que devolver la cantidad que le prestaron, independientemente del tiempo que haya pasado.
Préstamos a bajo interés
Si no puede optar a ninguna subvención ni a ningún préstamo condonable, aún puede recibir un préstamo de bajo interés que le ayude a cubrir el pago inicial y los gastos de cierre de su vivienda. Estos préstamos suelen ofrecer un plan de amortización con un tipo de interés competitivo. Aunque hay que devolverlos, distribuyen los costes del pago inicial a lo largo del tiempo para reducir los costes iniciales.
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Cómo encontrar programas de ayuda al pago inicial
Algunos lugares en los que puede buscar programas son:
La autoridad financiera de vivienda de su estado. Visite la página de programas para compradores de vivienda por primera vez y seleccione su estado para ver una descripción de los programas donde usted vive.
Los gobiernos de su ciudad y condado
Muchas ciudades y condados ofrecen asistencia para el pago inicial y otros programas para impulsar la compra de viviendas.
El Departamento de Vivienda
Visite la página de programas locales de compra de vivienda en el sitio web y seleccione su estado para ver una lista de programas.
Asesores de vivienda aprobados
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene una herramienta para encontrar un asesor de vivienda en su zona.
¿Quién puede ser un comprador de vivienda por primera vez?
La mayoría de los programas gubernamentales y benéficos tienen definiciones estrictas sobre quién puede ser un comprador de vivienda por primera vez. Si no ha tenido ningún tipo de vivienda en propiedad en los últimos 3 años, la mayoría de los programas estatales, federales y sin ánimo de lucro le consideran un comprador por primera vez, aunque haya sido propietario de una vivienda antes de ese periodo de 3 años.
No puede poseer ningún tipo de propiedad de alquiler o de inversión y obtener la ayuda para el pago inicial de la primera vivienda, aunque no viva en ella.
Cómo calificar
Hay muchos programas y opciones disponibles para ayudarle a pagar la cuota inicial de su nueva casa. Aunque la mayoría de estos programas están pensados para ayudar a los que compran una vivienda por primera vez, no deje que el hecho de haber sido propietario de una vivienda anteriormente le desanime. Si no ha sido propietario de una vivienda en los últimos tres años, aún puede optar a algunos programas.
También puede optar a programas específicos. Estos programas están diseñados para ayudar a los trabajadores valiosos, como los bomberos, los agentes de policía, los profesores y los militares en activo, a comprar casas.
Su elegibilidad depende de una serie de factores. Aunque cada programa tiene diferentes requisitos de elegibilidad, estos son algunos de los elementos que determinan cuánta ayuda puede recibir y en qué condiciones:
- Su puntuación de crédito.
- Su relación deuda-ingreso.
- Sus ingresos.
- El número de personas en su hogar.
El precio de compra de la vivienda no puede superar las limitaciones máximas establecidas por el organismo que ofrece la ayuda.
Haber completado un programa de educación para compradores de vivienda.
Los programas de ayuda no pueden financiar el pago inicial de propiedades de alquiler o de inversión. Este tipo de ayuda es sólo para los compradores que van a vivir en su nueva propiedad.
¿Cómo funciona la ayuda al pago inicial?
La ayuda al pago inicial se presenta en forma de subvenciones, préstamos y otros programas. Suelen estar reservadas únicamente a quienes compran una vivienda por primera vez. Pueden ser gestionados por diversas organizaciones, como la autoridad local o estatal de la vivienda, o por una organización sin ánimo de lucro.
La elegibilidad se determina en función de los ingresos del hogar y del historial crediticio, y varía según el estado y el programa. Por lo general, es necesario presentar una solicitud y, a veces, también es necesario asistir a cursos de formación o educación para compradores de vivienda sobre el proceso hipotecario y el mantenimiento de las finanzas.
El importe que se concede varía según el programa. Algunos programas ofrecen un porcentaje basado en el precio de venta de la vivienda, mientras que otros limitan la ayuda a una determinada cantidad de dinero. Cuando busque programas para solicitarlos, investigue sus requisitos, si se trata de una subvención o un préstamo y la cantidad de ayuda que puede recibir.
Además, debes asegurarte de que la ayuda para el pago inicial que solicitas es aceptable para tu prestamista. Aquí tienes más información sobre la ayuda al pago inicial.
Cómo conseguir ayuda para el pago inicial
Hay programas disponibles en diferentes estados. Cada programa requiere sus propios formularios y procesos de solicitud. Al trabajar con un profesional inmobiliario local, puede obtener información y conocimientos sobre los programas locales que ofrecen su ciudad y su condado.
También puede solicitar una hipoteca con un prestamista que trabaje con programas de ayuda al pago inicial. Una vez aprobada la ayuda, los emisores del programa envían los fondos al prestamista en el momento del cierre.
¿Qué ocurre si cumple los requisitos?
Los programas de ayuda al pago inicial pueden ser una gran opción para ayudarle a convertirse en propietario de una vivienda cuando no dispone de los fondos necesarios para cubrir el pago inicial. Si reúne los requisitos, es importante que revise los tipos de interés hipotecarios que ofrecen estos programas. A veces, estos tipos pueden ser más altos y podrían dar lugar a una hipoteca más cara con un pago mensual más elevado. Si ese es el caso, tendrá que evaluar sus opciones y decidir qué es lo mejor para usted.
Algunos compradores que se encuentran en esta situación optan por retrasar la compra de su vivienda. Cuando los compradores ahorran para el pago inicial por su cuenta, suelen obtener un mejor tipo de interés hipotecario independientemente de los programas de ayuda al pago inicial. Esto puede suponer un ahorro a largo plazo para el propietario.
Por otro lado, hay compradores que reúnen los requisitos para los programas de ayuda al pago inicial y deciden aceptar los tipos de interés hipotecarios más altos. Esto les permite adquirir una vivienda antes, al tiempo que se benefician de menores gastos de bolsillo a corto plazo.
Alternativas a los programas de ayuda al pago inicial
Hay compradores que no pueden acogerse a los programas de ayuda al pago inicial, pero que siguen necesitando ayuda para cubrir los costes iniciales de la compra de una vivienda. Si se encuentra en esa situación, existen alternativas para obtener la ayuda que necesita. Algunas de ellas son:
Programas de ahorro igualado
Estos programas se asocian con organizaciones sin ánimo de lucro o agencias gubernamentales para ayudarle con el pago inicial. Se abre una cuenta de ahorro para el pago inicial y se reciben contribuciones equivalentes de los organismos.
Programas de ayuda al pago inicial del prestamista
Algunos prestamistas también ofrecen sus propios programas de ayuda. Normalmente, estas opciones tienen menos restricciones en cuanto al historial de propiedad. Suelen estar disponibles para los actuales propietarios de viviendas, así como para los que compran por primera vez. Por lo general, estos préstamos exigen que se utilicen los fondos únicamente para la compra de la vivienda principal. Ofrecen tipos de interés fijos establecidos por la entidad de crédito y se basan en sus propios requisitos de elegibilidad.
Regalos familiares
A veces, los padres u otros familiares pueden regalarle los fondos necesarios para cubrir la totalidad o parte del pago inicial. Si utiliza los regalos de la familia para garantizar la hipoteca de su casa, debe asegurarse de que estos fondos estén documentados. También es importante mantener los importes de los regalos dentro de los límites de su prestamista. Los prestamistas tienen sus propias restricciones en cuanto al porcentaje del pago inicial que puede provenir de regalos.
Hay una variedad de programas de préstamos asequibles que pueden ayudarle con el pago inicial o los costes de cierre. Póngase en contacto con un asesor de préstamos para viviendas hoy mismo para obtener más información sobre los préstamos asequibles y los programas de asistencia disponibles.
