Planifica como salir de deudas rapidamente y administrar el dinero

Encontrarse con una gran deuda puede ser abrumador. La buena noticia es que salir de las deudas es posible, sólo se necesita un poco de tiempo.

Aunque algunas deudas pueden ser inevitables -como la hipoteca o el préstamo del coche-, puede y debe ocuparse de otras deudas innecesarias que le causan estrés. Una vez que formule un plan y lo cumpla, podría encontrarse libre de deudas y con los conocimientos necesarios para seguir así.

Siga estos pasos para salir de las deudas, mantenerse libre de ellas en el futuro y construir un buen crédito a largo plazo.

Enumere todo lo que debe

Para pagar su deuda, necesita saber exactamente cuánto debe:

Haga una lista de todas sus deudas. Incluya su hipoteca, los préstamos para vehículos, los préstamos para estudiantes, otros tipos de préstamos, las cuentas en cobro y las tarjetas de crédito, etc.

• En el caso de los préstamos, anote el tipo de interés y la cuota mensual.
• En el caso de las tarjetas de crédito, anote el tipo de interés y el pago mínimo mensual.

Suma los pagos mensuales del préstamo y los pagos mínimos de la tarjeta de crédito para determinar la cantidad mínima que debes cada mes.

Si no está seguro de todas las cuentas que tiene abiertas, especialmente las que pueden estar en proceso de cobro, puede consultar su informe de crédito gratuito. En él aparecerá lo que los acreedores están reportando actualmente a las agencias de crédito, incluyendo los saldos reportados más recientemente y la información de contacto de las cuentas. (Sus bancos y emisores de tarjetas de crédito tendrán la información más actualizada).

El total que obtenga es la cantidad mínima que debe pagar cada mes simplemente para estar al día con su deuda. Sin embargo, si eso es todo lo que paga mensualmente por su deuda, será casi imposible pagarla toda.

Decida cuánto puede pagar cada mes

Una vez que haya enumerado sus deudas actuales, haga otra lista que incluya todos sus gastos mensuales no relacionados con las deudas, como la comida, la factura del teléfono móvil, los servicios públicos, la gasolina del coche, el alquiler, el ocio, la ropa, etc.

Algunas de estas cantidades pueden variar de un mes a otro, por lo que es buena idea tomar la media de varios meses. Por ejemplo, para saber cuál es su pago medio mensual de electricidad, sume el total de las facturas de seis meses y divida la suma entre seis. Ese es tu gasto medio mensual de electricidad de los últimos seis meses.

Esta lista representa los gastos básicos que tienes que pagar cada mes. Ahora compara esta cantidad con tus ingresos mensuales, teniendo en cuenta sólo el dinero que te queda después de pagar los impuestos y otras retenciones salariales: tu sueldo neto mensual. Reste estos gastos totales de sus ingresos mensuales.

Si la cantidad que le queda después de pagar estas facturas necesarias es inferior a la cantidad que necesita destinar a su deuda, tendrá que tomar medidas. Puede optar por:

Buscar oportunidades para ahorrar. Reconsidere sus gastos y considere formas de gastar menos. Por ejemplo, si sale mucho a comer fuera, reducir los gastos podría ahorrar dinero que podría destinar al pago de la deuda.

Considere la posibilidad de consolidar la deuda. Un préstamo de consolidación de deudas le permite reunir varias deudas con intereses elevados, como los saldos de las tarjetas de crédito, en una única deuda con intereses más bajos. Aunque la consolidación de deudas no puede reducir el capital de lo que debe, sí puede reducir la cantidad total de intereses que pagará a lo largo de la vida de la deuda. La reducción de los gastos por intereses puede facilitarle la tarea de destinar más dinero al pago del principal de la deuda.

Aumente sus ingresos. Esto te dará más dinero para destinar a tu deuda. Puedes conseguir un segundo empleo, vender algunas cosas que no necesitas o buscar un trabajo que te pague más.

Si la cantidad que le sobra después de pagar los gastos básicos es superior a la cantidad mínima que debe destinar a su deuda, decida cuánto dinero adicional desea reservar para pagar su deuda cada mes. Recuerda que cuanto más puedas pagar por encima del mínimo, más rápido podrás pagar tu deuda.

Reduzca los tipos de interés

Los altos tipos de interés pueden hacer que su deuda crezca rápidamente, especialmente si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito. Cuando está pagando mucho en intereses, puede ser difícil pagar el capital.

A continuación, le presentamos algunos tipos comunes de deudas con intereses más altos y consejos para reducir los intereses que paga por cada una de ellas:

Tarjetas de crédito

Tienes varias opciones para reducir los tipos de interés de las tarjetas de crédito:

Pedir al emisor de la tarjeta de crédito un tipo de interés más bajo. Si tiene un buen historial de pagos con ellos y un buen crédito, puede que acepten rebajar su tipo de interés durante un periodo de tiempo, o incluso de forma permanente. Llamar al emisor y pedir un tipo de interés más bajo no le cuesta nada y no afecta a su informe o puntuación de crédito.

Considere una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Si no puede obtener un tipo de interés más bajo de la compañía de su tarjeta de crédito actual, puede transferir los saldos pendientes de la tarjeta de crédito a una tarjeta de transferencia de saldo con un tipo de interés más bajo o nulo. Las compañías de tarjetas de crédito suelen ofrecer tipos de interés promocionales durante un periodo limitado a cambio de que usted transfiera el saldo de una tarjeta existente a una nueva. Tendrá que cumplir los requisitos de la compañía de tarjetas de transferencia de saldos, y probablemente tendrá que pagar una tasa de transferencia de alrededor del 3% del saldo que está transfiriendo.

Considere la posibilidad de obtener un préstamo de consolidación de deudas. Esta opción puede ser otra forma de reducir los tipos de interés, ya que los préstamos de este tipo suelen cobrar intereses más bajos que las tarjetas de crédito.

Préstamos para estudiantes

Aunque ciertos tipos de préstamos estudiantiles pueden tener tipos de interés bastante bajos, si tus préstamos estudiantiles son más antiguos, tus tipos pueden ser más altos. Además, si tiene un capital elevado, los intereses pueden acumularse rápidamente.

Dependiendo de tus ingresos y del tipo de préstamo estudiantil que tengas, es posible que puedas solicitar un plan de reembolso basado en los ingresos que reducirá tu pago mensual. Debes estar al día con tu deuda de préstamo estudiantil para calificar, pero podrías reducir tu pago mensual sin incurrir en una penalidad o dañar tu puntaje de crédito.

También puede obtener un préstamo de consolidación de deudas si tiene más de un préstamo estudiantil. La consolidación de múltiples préstamos estudiantiles, que también puede solicitar, le permitirá tener un solo pago mensual a una tasa de interés fija que se basa en el promedio de las tasas de interés de los préstamos que está consolidando.

También puede solicitar un préstamo de consolidación de deudas a un banco u otra institución financiera que combine sus préstamos estudiantiles y otras deudas, como las de las tarjetas de crédito. Sin embargo, si opta por esta vía, puede perder los beneficios de los préstamos estudiantiles, como la posibilidad de aplazar el pago.

Liquidación de deudas

Si está buscando ayuda para hacer frente a unos tipos de interés elevados y a una deuda difícil de gestionar, puede preguntarse si la liquidación de deudas es una buena opción para usted. Algunas empresas de liquidación de deudas anuncian que negociarán con los prestamistas en su nombre para conseguir una reducción de sus pagos. Con la liquidación de la deuda, usted se dirige a una empresa externa para pagar a sus acreedores una suma global, normalmente una cantidad inferior al total que debe, para saldar la deuda. Aunque la liquidación de la deuda puede facilitarle el pago de la misma, tiene algunas consecuencias crediticias importantes.

Siempre que pague menos de la cantidad total que debe -que acordó pagar cuando celebró un contrato de crédito con el prestamista o la compañía de tarjetas de crédito- la liquidación aparece como información negativa en su informe de crédito. La información negativa puede contribuir a reducir la puntuación de crédito.

En lugar de lanzarse a la liquidación de deudas, una mejor opción podría ser hablar con un asesor crediticio sin ánimo de lucro. Las organizaciones de asesoramiento crediticio pueden ayudarle a entender mejor las tácticas para gestionar y reducir su deuda, como la creación, el seguimiento de un presupuesto, y pueden ayudarle a evitar el impacto negativo de la liquidación de deudas.

Las organizaciones de asesoramiento crediticio también ofrecen planes de gestión de la deuda, que suelen ser para quienes están muy endeudados. Un plan de gestión de la deuda puede reducir el número de pagos que tiene que recordar cada mes. Un asesor crediticio de una lista aprobada por el gobierno negociará con sus acreedores para ver si aceptan una reducción de los tipos de interés o de los pagos mensuales, si renuncian a las comisiones o si reducen la cantidad que debe. A continuación, usted paga a la agencia de asesoramiento crediticio una vez al mes y la organización distribuye los fondos a sus acreedores según su acuerdo. Si se inscribe en un plan de gestión de deudas, podría aparecer en su informe de crédito. Para más información, consulte “Un plan de gestión de deudas: ¿Es adecuado para usted?”

Pague sus facturas a tiempo cada mes

Pagar todas sus facturas a tiempo cada mes es una de las mejores cosas que puede hacer por su crédito. Tome todas las medidas necesarias para asegurarse de que se acuerda de pagar sus facturas. Puede establecer pagos automáticos o recordatorios de pago a través de su banco para asegurarse de que nunca se le olvida un pago.

Si le resulta difícil hacer malabarismos con todas sus facturas y mantenerse al día con los pagos, un préstamo de consolidación de deudas o un plan de gestión de deudas, mencionados anteriormente, podrían ayudarle. Pero no necesitas ayuda profesional para crear tu propio plan de gestión de deudas. Hay múltiples formas de pagar las deudas, entre ellas:

Destinar el dinero extra a la deuda con el tipo de interés más alto. A largo plazo, esto reducirá la cantidad total de intereses que paga.

Dedicar dinero extra a la tarjeta de crédito o a la deuda con el menor saldo. Podrá pagarla rápidamente, reduciendo el número total de cuentas con las que tiene que lidiar y dándose el impulso mental de haber eliminado con éxito parte de su deuda (aunque a la larga pagará más intereses que si pagara primero la deuda con el tipo de interés más alto).

Ocúpate de las deudas en fase de cobro. Poner al día las cuentas de cobro puede ayudar a reducir su impacto negativo en su crédito, lo cual es una buena razón para ponerlo al principio de su lista de tareas. Además, reducir las llamadas de los cobradores puede ayudar a aliviar parte del estrés de estar endeudado.

Sea diligente en el futuro

A medida que se esfuerza por pagar sus deudas actuales, es importante no socavar su arduo trabajo adquiriendo nuevas deudas. Evite la tentación de utilizar un préstamo personal o una tarjeta de transferencia de saldo para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, a menos que sea extremadamente diligente y no utilice la tarjeta una vez que haya pagado el saldo, o que sólo cargue lo que sabe que puede pagar cada mes.

Cada vez que pagues con éxito una deuda, destina el dinero extra que has liberado a pagar más deudas. En los meses en los que ganes más dinero del previsto, o en los que tus gastos sean menores de lo esperado, haz que el dinero extra trabaje más para ti destinándolo a pagos adicionales de tu deuda.

¿Y si todavía necesita ayuda?

A veces las deudas son demasiado elevadas y puede temer que nunca podrá pagar todo lo que debe. Tiene algunas opciones de último recurso, como obtener un plan de gestión de la deuda o declararse en quiebra.

Declararse en quiebra es una de las circunstancias más perjudiciales para su crédito, y sólo debería ser el último recurso. Dependiendo del tipo de quiebra que declare, la información negativa permanecerá en su informe crediticio durante siete a diez años. Es posible que se eliminen todas sus deudas o que tenga que aceptar un plan para pagar al menos una parte de su deuda.

Si su plan de gestión de la deuda no está funcionando, podría considerar primero la posibilidad de obtener un préstamo de consolidación de la deuda para ayudarle a racionalizar sus pagos y reducir sus tipos de interés.